Jak zdobyć kredyt hipoteczny? Sposoby na podwyższenie zdolności kredytowej

Dzięki spadkowi stóp procentowych kredyty hipoteczne są nie tylko tańsze, ale również łatwiej dostępne. Nadal jednak wielu osobom banki nie chcą udzielać tak wysokiego kredytu, by ten wystarczył na wymarzone mieszkanie. Problem ten dotyczy szczególnie osób o dochodach nieprzekraczających średniej krajowej, w przypadku których spadek oprocentowania jedynie nieznacznie podwyższył dostępną kwotę kredytu. Są jednak sposoby pozwalające poprawić zdolność kredytową. Najskuteczniejszym jest oczywiście wzrost dochodu. To jednak zwykle nie jest możliwe. Znacznie łatwiej jest postarać się, by bank uznał nas za wiarygodnego kredytobiorcę. Dzięki temu możemy uzyskać niższą marże, a to z kolei pozwoli na zaciągnięcie większego kredytu hipotecznego.

W postrzeganiu nas jako wiarygodnego kredytobiorcy z pewnością pomoże pozytywna historia kredytowa. Zanim zaciągniemy kredyt hipoteczny, warto więc korzystać z innych produktów kredytowych. Można np. kupić na raty sprzęt RTV czy AGD, otworzyć sobie limit kredytowy w rachunku czy korzystać z karty kredytowej. Nie ma znaczenia, jak duży to będzie kredyt. Najważniejsze, by terminowo spłacać raty, co pokaże, że wywiązujemy się z zaciągniętych zobowiązań.

Taki limit w rachunku czy karta kredytowa wcale nie muszą być uruchomione w banku, w którym zamierzamy skorzystać z kredytu hipotecznego. Banki wpisują bowiem informacje o naszych długach i o tym, jak je spłacamy, do Biura Informacji Kredytowej. Dzięki temu, gdy będziemy starali się o kredyt na mieszkanie, bank dowie się o tym, jak obsługiwaliśmy kredyty zaciągnięte u jego konkurencji.

W momencie starania się o kredyt hipoteczny wszystkie posiadane produkty kredytowe zaczną działać na naszą niekorzyść. Banki wyliczają bowiem zdolność kredytową, odejmując od dochodów raty wszystkich spłacanych kredytów i koszty utrzymania. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny najlepiej zrezygnować ze wszystkich innych produktów kredytowych.

Wyższą kwotę uzyskamy także dzięki wydłużeniu okresu kredytowania, można np. podwyższyć zdolność kredytową z 300 do 342 tys. zł, wybierając okres 25 lat spłaty zamiast 20 lat. Ten sposób przestaje jednak działać przy przekroczeniu okresu 25 lat. W takim przypadku banki w swoich wyliczeniach muszą bowiem przyjmować, że spłata nastąpi w ciągu 25 lat. Zgodnie z nową Rekomendacją S do końca roku banki będą jednak podwyższały ten próg do 30 lat. Wadą wydłużania okresu spłaty jest to, że spowoduje ono wzrost kosztu kredytu. W dłuższym okresie bank naliczy bowiem więcej odsetek.

Kolejnym sposobem na uzyskanie wyższej kwoty kredytu jest dołączenie jako współkredytobiorców rodziców lub kogoś z rodziny, kto uzyskuje wysokie dochody. Niestety to rozwiązanie ma pewną wadę. Jeśli współkredytobiorcą staje się osoba starsza, bank może się nie zgodzić na długi okres kredytowania. Zwykle banki wymagają spłaty do czasu, gdy kredytobiorca będzie miał 70 lat. W rezultacie, jeśli rodzice mają 50 lat, bank może wymagać, by okres spłaty wynosił maks. 20 lat lub uwarunkować kredyt opłaceniem kosztownego ubezpieczenia na życie.

Źródło: Expander Advisors