Spłata kredytu hipotecznego w przypadku utraty pracy. Wakacje kredytowe

Część osób spłacających kredyt hipoteczny obawia się utraty pracy - dotyczy to zwłaszcza tych, którzy nie ubezpieczyli się na taki wypadek i nie mają zbyt wielu oszczędności. Ekspert radzi, jak zabezpieczyć się przed taką sytuacją, na czym polegają wakacje kredytowe, a także co zrobić w przypadku utraty pracy.

Najlepszym sposobem na spłatę kredytu hipotecznego w przypadku utraty pracy jest posiadanie odłożonych oszczędności pozwalających bez przeszkód spłacać kredyt do czasu podjęcia nowego zatrudnienia. Takie zabezpieczenie finansowe powstaje np. przez systematyczne odkładanie środków na lokatę, konto oszczędnościowe lub w inny sposób umożliwiający wypłatę pieniędzy w dowolnym momencie. Nie wszyscy jednak są tak zapobiegliwi - dla wielu osób utrata pracy wiąże się z niemożnością regularnego spłacania kredytu hipotecznego. Co zrobić w takiej sytuacji?

Jeśli spłata rat kredytu hipotecznego w terminie okazuje się niemożliwa, warto jak najszybciej skontaktować się z bankiem, w którym został zaciągnięty kredyt. Najlepiej zrobić to, zanim wystąpią pierwsze opóźnienia. Zwlekanie z tą informacją może dostarczyć nam dodatkowych komplikacji i kosztów. Opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego psują historię kredytową w BIK-u, przez co nie ma możliwości zaciągnięcia innego kredytu w przyszłości. Ponadto narażamy się na upomnienia ze strony banku, za które ponosi się zwykle dodatkowe koszty.
W przypadku długoterminowych zaległości w spłatach rat bank może wszcząć postępowanie windykacyjne, a później komornicze lub nawet sprzedać nieruchomość. Powiadomienie banku o zaistniałej sytuacji pozwoli więc znaleźć najbardziej optymalne rozwiązanie.

Jednym ze sposobów poradzenia sobie ze spłatą kredytu hipotecznego, jakie bank może zaproponować, jest wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. Pomoże to uzyskać mniejszą ratę, ale zarazem zwiększy całkowity koszt kredytu. Takie rozwiązanie jest więc dobre dla osób, którym przede wszystkim zależy na bieżącej spłacie kredytu hipotecznego.

Innym rozwiązaniem jest restrukturyzacja zadłużenia, czyli dopasowanie sposobu spłaty kredytu do możliwości klienta. Bank może dostosować się do sytuacji kredytobiorcy, ale może też odmówić „pójścia na rękę”.

Przykładem współpracy banku z klientem jest czasowe zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego, czyli tzw. wakacje kredytowe. Trwają one w zależności od banku od miesiąca do pół roku. Warto jednak pamiętać, że nie zawsze jest to okres całkowicie wolny od spłaty zobowiązań. Banki często są gotowe zwolnić jedynie ze spłaty kapitału, natomiast odsetki należy uiszczać.

Biorąc pod uwagę, że w początkowym okresie spłaty odsetki stanowią zazwyczaj ok. 90 proc. całej raty kredytu, nie jest to zbyt duża ulga. Trzeba również mieć na uwadze, że każda zmiana w umowie kredytowej wiąże się z podpisaniem aneksu do umowy, co także jest obarczone dodatkowym kosztem.

Rozwiązaniem godnym polecenia jest ubezpieczenie od utraty pracy. Banki często proponują je
w momencie zaciągania kredytu hipotecznego, można je także zawrzeć już w trakcie jego trwania. Dzięki temu w przypadku utraty źródła dochodu ubezpieczyciel będzie spłacał kredyt hipoteczny za nas w określonym wcześniej czasie lub będzie nam wypłacał określone świadczenie. Zazwyczaj jest to okres pół roku lub roku, choć są też oferty, w których takie wsparcie jest udzielane nawet przez dwa lata.

Z reguły świadczenie ubezpieczeniowe zostanie wypłacone po uzyskaniu statusu bezrobotnego. Środki zazwyczaj wypłacane są po miesiącu od zgłoszenia utraty pracy. Zanim jednak zdecydujemy się zawrzeć umowę ubezpieczeniową, warto dokładnie zapoznać się z jej treścią. Często bowiem wypłata ubezpieczenia obwarowana jest warunkami, bez których spełnienia środki na spłatę kredytu hipotecznego nie zostaną wypłacone.

Przede wszystkim należy pamiętać, że ubezpieczenie zazwyczaj obejmuje sytuacje, gdy zostaliśmy zwolnieni nie z naszej winy. Nie dotyczy natomiast okoliczności, gdy to my złożyliśmy wypowiedzenie lub rozwiązaliśmy umowę za porozumieniem stron (wyjątkiem są zwolnienia grupowe)
.