5 kroków przed zakupem nowego mieszkania na kredyt

Zdecydowana większość Polaków kupuje mieszkania i domy na kredyt. Co zrobić, żeby poprawić swoje szanse na uzyskanie finansowania i w czym może pomóc deweloper? Jak zwiększyć swoje bezpieczeństwo w procedurze kredytowej? Czy należy składać wnioski kredytowe do więcej niż jednego banku? Warto pamiętać o kilku podstawowych zasadach.

Kupując mieszkanie od dewelopera, można często skorzystać z bezpłatnych porad kredytowych. Dzięki temu oszczędzasz czas i otrzymujesz wszystkie oferty kredytowe w jednym miejscu. Doradca może w twoim imieniu negocjować z bankiem, pomóc w skompletowaniu niezbędnych dokumentów i bezpiecznie przeprowadzić cię przez całą procedurę.

Teoretycznie każdy to wie. W praktyce nie zawsze czytamy ze zrozumieniem umowy od deski to deski. Warto wyjaśnić z doradcą ewentualne wątpliwości związane z zapisami w umowie. Szczególną uwagę należy zwracać na takie fragmenty jak dodawany do umowy zapis o przedwczesnej spłacie kredytu. Często takie działanie wiąże się z koniecznością zapłacenia opłaty karnej. Tabela opłat i prowizji, warunki wypłaty transz kredytowych czy szczegółowy harmonogram – to informacje, które również musisz znać.

Jeśli mimo dopełnienia wszystkich kroków okaże się, że kredyt, na który się zdecydowałeś, nie odpowiada twoim potrzebom, nie ma powodu do zmartwień. Prawie każdy kredyt można zmienić – wystarczy, że zaciągniesz tzw. kredyt refinansowy. Jest to nowy kredyt, który zaciąga się na spłatę starego w innym banku i na lepszych warunkach. Wciąż niewiele osób wie, że jest taka możliwość, a może cię ona pozbawić niewygodnych zobowiązań na długie lata.

Składanie wniosku kredytowego do kilku banków to działanie, które czasami wzbudza kontrowersje. W opinii niektórych doradców może negatywnie wpłynąć na decyzję o udzieleniu kredytu. W rzeczywistości jednak liczba złożonych wniosków nie ma większego znaczenia i choć może wpłynąć na twoją punktację, to nie jest to wpływ znaczący (zaledwie na poziomie ok. 5 proc.). Co natomiast można zyskać? Złożenie wniosków do kilku banków pozwoli ci zabezpieczyć się na wypadek przedłużającej się procedury udzielania kredytu. Często w bankach, które mają aktualnie bardzo korzystną ofertę, czas oczekiwania na decyzję kredytową trwa wiele tygodni. Składając równolegle wniosek kredytowy w innej instytucji, zwiększysz swoje szanse na otrzymanie finansowania. Być może warunki nie będą tak atrakcyjne, ale nie zostaniesz bez kredytu, w momencie kiedy musisz wpłacić pieniądze na rachunek dewelopera.

Oczywiście nie ma sensu składać wniosków do wszystkich banków na polskim rynku, ale 2-4 wnioski są odpowiednim zabezpieczeniem.

Nawet jeśli dziś nie myślisz o kredycie, nie podejmuj decyzji, które mogą to uniemożliwić w przyszłości. Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, do której bank może się zgłosić, by poznać twoją historię kredytową. Twoje dotychczasowe działania finansowe wpływają na tzw. scoring, czyli liczbę punktów wyrażającą zdolność kredytową – od tego mogą zależeć warunki udzielenia kredytu i to, czy będziesz miał pole do negocjacji z bankiem. O zdolności kredytowej decydują takie kwestie jak wysokość dochodów czy regularność w spłacaniu rat.

Z punktu widzenia banku często lepszym klientem jest osoba, o której bank ma jakiekolwiek informacje, niż kredytobiorca, o którym nie wiadomo jak spłaca swoje zobowiązania. Anonimowość i całkowity brak informacji może utrudnić uzyskanie kredytu. Oczywiście nie można twierdzić, że ktoś, kto nigdy nie miał kredytu czy karty kredytowej, nie otrzyma kredytu na mieszkanie. Tak oczywiście nie jest, ale historia kredytowa, zwłaszcza ta pozytywna, może znacznie ułatwić procedurę. Warto zatem myśleć o aktualnych zobowiązaniach także w perspektywie wieloletniej. Opóźnienia w spłacie kredytu ratalnego czy karty kredytowej mogą w przyszłości uniemożliwić staranie się o inny kredyt. Pamiętaj, że opóźnienia w spłacie jakiegokolwiek zobowiązania będą widoczne w rejestrach bankowych nawet przez kilka lat po spłacie tej pożyczki.

Sprawdzaj bazę BIK, monitoruj poprawność zawartych w niej danych i wyraź zgodę na przetwarzanie informacji po spłacie kredytu, by pozytywna historia kredytowa nie przepadła.