Państwo spłaci nam część kredytu na budowę domu?

Do startu programu Bezpieczny Kredyt 2% pozostało coraz mniej czasu. Należy przypomnieć, że ta rządowa inicjatywa startuje na początku lipca 2023 r. Brak tegorocznych limitów liczby wniosków kredytowych w połączeniu z atrakcyjnymi warunkami dotowanego kredytu sugeruje, że konkurencja o rządowe dopłaty będzie duża. W wyścigu o dofinansowanie zamierzają też uczestniczyć osoby planujące budowę domu. Może się jednak okazać, że dla wszystkich zainteresowanych nie wystarczy środków na dopłaty obniżające realne oprocentowanie kredytu (do ok. 3%). Eksperci portalu RynekPierwotny.pl zwracają więc uwagę, że rząd prowadzi też inny program dotowanych kredytów mieszkaniowych, w którym można sfinansować budowę domu. Mowa o programie rodzinnych kredytów mieszkaniowych. Warto zaprezentować jego zasady w kontekście budowy domu.

Główną zachętą do skorzystania z rodzinnego kredytu mieszkaniowego jest częściowa spłata zadłużenia przez państwo, na którą będą mogli liczyć beneficjenci programu. Państwo obniży zadłużenie wynikające z zaciągniętego kredytu mieszkaniowego o 20 000 zł (po pojawieniu się drugiego dziecka w rodzinie) oraz o 60 000 zł (po narodzinach trzeciego lub kolejnego dziecka). Taka spłata rodzinna dotyczy również kredytów zaciągniętych na budowę domu, których zabezpieczeniem (niekoniecznie jedynym) jest działka budowlana.

Obecność na rynku dwóch programów dotowanych kredytów mieszkaniowych (od lipca 2023 r.) może wprowadzać pewne zamieszanie. Warto zatem zaznaczyć, że program rodzinnych kredytów mieszkaniowych jest zupełnie inną inicjatywą niż Bezpieczny Kredyt 2%. Eksperci portalu RynekPierwotny.pl zauważają, że obydwa te programy łączy opcja gwarantowania przez państwo brakującego wkładu własnego (do 100 000 zł). Należy również zwrócić uwagę, że przed 1 marca 2023 r. rodzinny kredyt mieszkaniowy funkcjonował jako "gwarantowany kredyt mieszkaniowy".

Na początku marca bieżącego roku ustawa z dnia 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym zmieniła nazwę na "Ustawa z dnia 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym". Miały też miejsce poważniejsze zmiany, do których można zaliczyć:

• podniesienie limitów granicznej ceny 1 mkw. nabywanych lokali
• usunięcie przepisów określających minimalny poziom gwarancji wkładu własnego (10%)
• wyłączenie kredytu na budowę domu z działką jako jedynym wkładem ze standardowych limitów wysokości wkładu własnego (wkład do 200 000 zł i jednocześnie do 20% - zmienne oprocentowanie lub do 30% - okresowo stałe oprocentowanie) pod warunkiem, że całkowita wartość inwestycji nie będzie przekraczała 1 mln zł

Należy wspomnieć, że przy okazji wprowadzenia programu Bezpieczny Kredyt 2%, rząd chce znów zmodyfikować zasady rodzinnego kredytu mieszkaniowego. Poniżej wyjaśniamy na czym ma polegać zmiana.

Zmiany planowane przez rząd mają związek z zasadami "wejścia" beneficjentów do programu rodzinnych kredytów mieszkaniowych. Wspomniane zasady są mniej restrykcyjne niż w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2%. Marcowe zmiany prawne nie zniosły ogólnej zasady, zgodnie z którą kredyt zapewniający spłatę rodzinną jest przeznaczony dla osób nieposiadających obecnie lokum. Wyjątek od tej zasady dotyczy gospodarstw domowych wnoszących niewielki wkład własny (do 10%), które:

• posiadają (własność lub spółdzielcze własnościowe prawo) nie więcej niż jedno lokum z powierzchnią użytkową nieprzekraczającą 50 mkw. i wychowują dwoje dzieci
• użytkują (własność lub spółdzielcze własnościowe prawo) nie więcej niż jedno lokum z powierzchnią użytkową nieprzekraczającą 75 mkw. i posiadają troje dzieci
• posiadają (własność lub spółdzielcze własnościowe prawo) nie więcej niż jedno lokum z powierzchnią użytkową nieprzekraczającą 90 mkw. i wychowują czworo dzieci
• wychowują co najmniej pięcioro dzieci i mają nie więcej niż jedno lokum w ramach własności lub spółdzielczego własnościowego prawa (w takim przypadku metraż nie ma znaczenia)

Rodziny spełniające powyższe warunki mogą zaciągnąć rodzinny kredyt mieszkaniowy (w tym na budowę domu) nawet mimo posiadania obecnie lokalu albo domu. Warto też pamiętać, że kredyt ze spłatą rodzinną nie przysługuje osobom, które w ciągu ostatnich 5 lat przekazały w darowiźnie dom/lokal krewnemu z I lub II grupy podatkowej. Przy okazji wprowadzenia programu Bezpieczny Kredyt 2%, rząd chce rozszerzyć grupę beneficjentów rodzinnego kredytu mieszkaniowego o kredytobiorców, którzy odziedziczyli maksymalnie 50% domu, lokalu lub spółdzielczego własnościowego prawa i nie zamieszkują w tym lokum ze spadku od co najmniej roku.