Budowa domu z Bezpiecznym Kredytem 2% - jakie będą ograniczenia?

Program Bezpieczny Kredyt 2% ma ruszyć na początku trzeciego kwartału 2023 roku. Mimo tego, wzbudza on już teraz spore zainteresowanie rodaków. Trudno się jednak dziwić, bo wiele osób pytających o "kredyt hipoteczny 2 procent" widzi w tym rozwiązaniu sposób na podwyższenie swojej niskiej zdolności kredytowej. Wstępne szacunki wskazują, że planowany program faktycznie pomoże zwiększyć zdolność kredytową - niewykluczone, że nawet o 50% - 60%. To dobra wiadomość również dla osób planujących budowę domu jednorodzinnego. Eksperci portalu RynekPierwotny.pl postanowili wyjaśnić, jakie będą zasady finansowania takiej inwestycji w ramach nowego programu preferencyjnych kredytów mieszkaniowych.

Na wstępie warto przypomnieć, że w ramach nowego programu Bezpieczny Kredyt 2%, rząd nie zamierza wprowadzić limitów wysokości ceny 1 mkw. domów i lokali. To oznacza, że kredyt hipoteczny 2 procent będzie mniej skomplikowanym rozwiązaniem - zarówno dla banków, jak i samych beneficjentów. Jednakże pomysłodawcy nowego systemu dopłat zadecydowali o wprowadzeniu maksymalnych limitów wysokości dotowanego kredytu. Mowa o kwocie:

• 600 000 zł jeśli kredytobiorca prowadzi gospodarstwo domowe z małżonkiem albo do gospodarstwa domowego kredytobiorcy należy co najmniej jedno dziecko
• 500 000 zł w pozostałych przypadkach

Osoby nie korzystające z rządowej gwarancji niskiego wkładu własnego, będą mogły wnieść wkład własny na poziomie co najwyżej 200 000 zł. Identyczny limit kwoty wyłączonej z finansowania przez bank (200 000 zł) przewidziano w sytuacji, gdy klient oprócz własnego wkładu wykorzysta również rządową gwarancję (do 100 000 zł). Suma wkładu własnego oraz gwarancji nie powinna przekroczyć 20% całkowitej wartości inwestycji mieszkaniowej. Zupełny brak wkładu własnego będzie zatem oznaczał możliwość pożyczenia tylko do 500 000 zł.

Korzystanie z gwarancji rządowej będzie skutkowało prowizją na poziomie 1,0% gwarantowanej sumy. Poza tym gwarancja nie jest równoważna dopłacie. Klient będzie musiał zwrócić do banku również sumę gwarantowaną przez państwo. Można przypuszczać, że większość beneficjentów skorzysta jedynie z własnego wkładu. Po uwzględnieniu ograniczenia dotyczącego wysokości kredytu zaciąganego przez rodzinę (600 000 zł) i maksymalnej wysokości wkładu własnego (200 000 zł) okazuje się, że wartość budowanego domu nie przekroczy 800 000 zł.

Powyższy limit może stanowić problem dla osób planujących budowę bardziej wystawnego domu albo zamieszkanie w bardzo dobrej lokalizacji. Trzeba jednak pamiętać, że to nie zamożni rodacy są głównymi adresatami rządowego programu. Poza tym w sytuacji wniesienia jako wkładu wyłącznie działki budowlanej, maksymalna wartość realizowanej inwestycji wzrośnie do 1 000 000 zł.

Lektura aktualnego projektu ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe wskazuje, że w przypadku budowy domu rząd nie planuje wprowadzić szczególnych rozwiązań i obostrzeń. Zastosowanie znajdą zatem standardowe wymogi dotyczące maksymalnego wieku co najmniej jednego kredytobiorcy (45 lat) i nieposiadania wcześniej żadnej nieruchomości mieszkaniowej na własność oraz spółdzielczego własnościowego prawa do mieszkania.

Wspomniany warunek własnościowy będzie obejmował również małżonka kredytobiorcy (od dnia ślubu) oraz drugiego rodzica dziecka kredytobiorcy - począwszy od dnia urodzenia tego dziecka. Wyłączenie od opisywanej zasady związanej z brakiem lokum ma dotyczyć tych nieruchomości nabytych poprzez dziedziczenie (w udziale nie wyższym niż 50%), które są niezamieszkane od co najmniej 12 miesięcy.

Eksperci portalu RynekPierwotny.pl jako autorzy niniejszego artykułu zwracają uwagę, że prace nad przepisami wprowadzającymi program Bezpieczny Kredyt 2% jeszcze się nie zakończyły. Rządowy projekt ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe (druk nr 3096) w dniu 23 marca 2023 r. trafił do Sejmu, gdzie odbędzie się dopiero pierwsze czytanie. Droga do ostatecznej wersji ustawy jest zatem dość daleka, gdyż zmiany może wprowadzić zarówno Sejm, jak i Senat.

Być może, modyfikacje wstępnych zasad rządowego programu, które obecnie wydają się prawdopodobne będą istotne dla osób zakładających, że "kredyt hipoteczny 2 procent" pomoże im sfinansować budowę domu systemem gospodarczym. Tacy przyszli beneficjenci rządowej pomocy powinni zatem śledzić przebieg prac ustawodawczych. W obecnych warunkach planowany termin rozpoczęcia programu Bezpieczny Kredyt 2% (początek lipca 2023 r.) wydaje się niezagrożony.